Долговое время: в России предсказали рост потребительского кредитования
Согласно недавнему прогнозу Центробанка, в России увеличится потребительское кредитование. При этом доля россиян с несколькими кредитами непрерывно растет с 2019 года, несмотря на высокие ставки. В условиях растущей инфляции высокая закредитованность может быстро превратить добросовестного заемщика в неплательщика по кредиту, однако есть способы уменьшить долговую нагрузку. «Сапа» объясняет, как снизить выплаты по кредитам.
Снижение ставки
Первым способом уменьшения выплат банку по уже существующему кредиту может быть уменьшение ставки по договору.
«Добросовестный клиент вполне может обратиться в банк с такой просьбой», — отметил в беседе с «Сапой» кандидат экономических наук и в прошлом банкир Константин Селянин.
При этом он уточнил, что в настоящий момент, когда ставки кредитования из-за денежно-кредитной политики ЦБ находятся на очень высоком уровне, коммерческие банки вряд ли согласятся на снижение ставки по обращению клиента.
«Но когда ЦБ все же снизит ключевую ставку, а вслед за этим ставки по кредитам будут снижены и в банках, это может стать вполне работоспособным вариантом. Полагаю, что разрыв между ставкой кредита конкретного клиента и текущими ставками банков должен составлять порядка 5 процентных пунктов. В таком случае банк может согласиться на снижение ставки клиенту», — отметил он.
По словам Селянина, кредитор заинтересован в том, чтобы не потерять платежеспособного заемщика, который может перекредитоваться в другом банке.
Экономист Михаил Беляев отметил, что решение вопроса о снижении ставки — это переговорный процесс. Поэтому в каждом конкретном случае банкиры будут решать вопрос о снижении ставки кредитования для клиента индивидуально.
«И тут многое зависит от самого заемщика. С наибольшей вероятностью успеха достигнет тот, кто не допускал просрочек по кредиту и имеет хорошую репутацию. Отмечу, даже самая маленькая просрочка на небольшой срок может сильно испортить личную кредитную историю, этого нельзя допускать ни в коем случае», — пояснил он.
Реструктуризация долга
Вторым способом снижения долговой нагрузки является реструктуризация кредита, когда срок его погашения растягивается во времени.
«Клиент банка заинтересован, прежде всего, в уменьшении ежемесячного платежа. Банк же – в получении процентного дохода по выданному кредиту. Таким образом, если погашение кредита будет растянуто во времени без изменения ставки, банк получит больший доход. Иными словами, такая реструктуризация выгодна и заемщику, и банку», — пояснил Константин Селянин.
Он отметил, что обычно погашение кредитов идет аннуитетными платежами, когда клиент ежемесячно вносит в банк одну и ту же сумму. В то же время внутри такого платежа пропорция между процентами и телом кредита меняется: в первые годы большую часть составляют проценты, потом их доля в составе платежа постепенно снижается.
Михаил Беляев считает, что банк-кредитор может пойти не только на увеличение срока погашения кредита, но и на одновременное снижение ставки по нему.
«Это возможно потому, что банк изначально запланировал получить с клиента определенный доход. Поэтому снижение ставки возможно таким образом, чтобы банк получил именно этот запланированный доход. В таком случае банк ничего не теряет», — пояснил экономист.
В то же время, он снова подчеркнул, что достижение такого результата возможно только если заемщик в глазах банка выгладит добросовестным и платежеспособным.
Рефинансирование кредита
Третьим способом уменьшения долговой нагрузки эксперты назвали рефинансирование кредита в другом банке.
«Суть проста: заемщик находит банк, который готов выдать ему кредит на более выгодных условиях. Этим кредитом он гасит первый займ и далее становится клиентом второго банка», — пояснил Константин Селянин.
Он отметил, что даже сейчас при высоких ставках условия у банков сильно отличаются.
«Один банк выдает кредиты легко, но под очень высокий процент. Тем самым он снижает свои риски того, что часть заемщиков в какой-то момент станет неплатежеспособной. В таком случае добросовестные клиенты будут платить «за себя и того парня». А есть банки, которые очень тщательно проверяют клиентов, но и ставки у них гораздо ниже», — отметил Селянин.
Дельный совет
Напоследок экономист Константин Селянин дал всем российским заемщикам совет, который поможет избежать финансового дефолта и перехода из разряда добросовестных клиентов банков в число неплатежеспособных.
«Если вы понимаете, что ваша личная финансовая ситуация может измениться в худшую сторону, не тяните, а сообщите об этом своему банку. То есть просто идите туда и говорите: «у меня скоро родится ребенок» или «я потерял работу»», — отметил он.
По его словам, ни один банк не хочет получить безнадежного должника. Поэтому банкиры обязательно предложат варианты, чтобы и клиент справился с трудностями, и банк смог получить свое.
Автор: Андрей Мединский.