Накопить на гнездо: в Госдуме предложили способ собрать первый взнос по ипотеке
В Госдуме прошел первое чтение законопроект о новом виде депозитов, предназначенных для накопления средств на первоначальный взнос по ипотеке. О том, насколько предложенный механизм будет востребован и эффективен, – в материале «Сапы».
Суть предложения
По задумке авторов, система жилищных сбережений позволит гражданам размещать вклады в банках под повышенный процент, тем самым обеспечивая себя средствами для первоначального взноса при покупке жилья в кредит, полученный в том же банке. Авторы полагают, что банки при этом для таких вкладчиков смогут предоставлять ипотечные займы на более выгодных условиях.
«Многие наши граждане хотели бы приобрести жилье, но доходы, которые они получают, не позволяют им это сделать сразу, необходимо накопить деньги на первоначальный взнос при получении ипотечного кредита. Законопроект предполагает стимулирование граждан к формированию жилищного накопительного вклада», – сказал в интервью на телевидении один из авторов законопроекта глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков.
В пояснительной записке к документу сказано, что «запуск системы жилищных сбережений является механизмом обеспечения «выращивания» ипотечных заемщиков».
«Банк, формирующий такой вклад, будет обязан предоставить ипотечный кредит, после того, как гражданин накопил сумму для первоначального взноса. Если банк предложит своему вкладчику не самые выгодные условия, то у него будет возможность перейти в другой банк на более благоприятные условия», – отметил Аксаков.
Если же вкладчик не захочет брать ипотечный займ, то вложения ему вернут, однако сумма начисленных процентов будет выплачена лишь в объеме для обычного вклада до востребования.
Предполагается, что вложенные таким образом средства будут застрахованы на сумму в 10 млн рублей, а не на 1,4 млн рублей, как обычные депозиты.
Положительный эффект
По мнению авторов инициативы, принятие такого закона решит сразу несколько задач. Во-первых, банки получат дополнительный ресурс для формирования средств, которые смогут направлять на кредитование. Во-вторых, граждане за счет этого инструмента смогут более эффективно копить средства на первоначальный взнос по ипотеке, что будет способствовать решению жилищного вопроса.
Кроме того, таким образом «искореняются иждивенческие настроения, основанные на ожидании предоставления жилья на безвозмездной основе или беспроцентного кредита без каких-либо усилий либо целенаправленных действий со стороны гражданина», считают авторы законопроекта.
Руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова отметила, что пока сложно судить о том, насколько привлекательными для граждан окажутся депозиты для накопления на первый ипотечный взнос.
«Сейчас на рынке нет подобных предложений, однако, когда законопроект будет принят, очевидно мы увидим разработанные банками варианты. И тогда уже можно будет судить об их привлекательности, как в разрезе отдельного банка, так и в целом для отрасли», – пояснила она изданию «Прайм».
Ничего плохого, но…
Специалисты, работающие на рынке недвижимости, отмечают, что законопроект не сильно повлияет на доступность жилья для населения.
«В сегодняшних реалиях эта инициатива понятна, ведь сейчас депозиты предоставляются по очень высоким ставкам. А при специальных жилищных накоплениях речь идет о еще более высоких ставках и целевом использовании накоплений, а также каком-то снижении ставок по ипотеке для таких клиентов. Но если реальность изменится, такие депозиты утратят привлекательность», – рассказал «Сапе» гендиректор компании «Релайт-Недвижимость» Константин Барсуков.
Положительным моментом, по его словам, является то, то открывая накопления на первоначальный взнос для конкретного гражданина, банк получает заведомо лояльного клиента, а клиент при этом имеет гораздо большие шансы получить ипотечный кредит под процент ниже рыночного.
«Вряд ли появление этих специальных депозитов сможет оказать какое-то радикальное влияние на рынок недвижимости и увеличить доступность жилья для российских граждан. Думаю, в данном случае разве что банкиры порадуются дополнительному притоку средств и увеличению числа потенциальных заемщиков. Но в то же время, такие депозиты могут стать дополнительным инструментом для решения жилищного вопроса», – высказал мнение в беседе с изданием ведущий аналитик Российской гильдии риэлторов Константин Ламин.
Есть сомнения
Кандидат экономических наук Михаил Беляев, в свою очередь уверен, что специальные депозитные счета для формирования накоплений на первоначальный взнос, не только не решат проблему доступности жилья, но и вообще вряд ли будут востребованы.
«Начать нужно с низкого эффекта от таких накоплений. Допустим, что ставка по таким депозитам будет составлять 17% годовых. Тогда с одного миллиона годовой процент будет равен всего 170 тыс. рублей. Иными словами, чтобы накопить за счет процентов необходимую сумму, нужно будет ждать годы. Тем более, что 1 млн рублей для многих – это весьма существенные деньги. Полагаю, что люди не захотят, надолго терять возможность свободно распоряжаться сбережениями», – пояснил он.
По словам Беляева, чтобы вкладчики могли все же вернуть свои деньги, в законе может быть предусмотрен полный возврат вложений и всех начисленных процентов в определенных случаях, например, при необходимости оплатить дорогостоящее лечение.
«Но, полагаю, что такая практика может вызвать злоупотребления со стороны клиентов банков, когда человек может открывать депозит с повышенным процентом без действительного намерения покупать жилье. Затем он, чтобы не терять проценты, может по липовым справкам сообщить банку о проблемах со здоровьем, и снять деньги и весь накопленный доход», – допустил эксперт.
Он добавил, что для предотвращения подобных ситуаций в законе стоит прописать некую систему эффективного контроля.
Автор: Андрей Мединский